Para su pequeña empresa: ¿Qué es el seguro de responsabilidad civil general?

Por La Oficina Legal de Yoel Molina.
 
A pesar del hecho de que el seguro de responsabilidad general generalmente no es obligatorio por ley, la mayoría de las organizaciones encontrarán que es imperativo tenerlo. El seguro de responsabilidad general evita que tengas que pagar de tu bolsillo por daños o lesiones si provocas un accidente automovilístico, tal como lo hace la cobertura de responsabilidad civil de tu póliza de auto si provocas un accidente peatonal.
 
La definición de seguro de responsabilidad general:
En caso de que alguien fuera de su empresa resulte herido o su propiedad sufra daños como resultado de su empresa, sus actividades o sus bienes, el seguro de responsabilidad general protege tanto sus bienes personales como los corporativos. Los gastos relacionados con daños o lesiones están cubiertos por el seguro.
Estas pólizas, que también se conocen como seguro de responsabilidad comercial y seguro de responsabilidad general comercial, entran en vigencia después de que un cliente presenta un reclamo (también conocido como queja) contra una empresa y se considera que la empresa es culpable del incidente. Según la póliza que compre, el seguro de responsabilidad civil general puede brindar cobertura por pérdidas financieras, como costos médicos y legales, así como por lesiones corporales y daños a la propiedad.
 
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil general?
Los siguientes gastos están cubiertos por un seguro de responsabilidad general que cubre lesiones o daños a la propiedad:
 
- costos de tratamiento de lesiones, reemplazo de salarios perdidos y otros gastos
- costos de reparar o reemplazar la propiedad, o pérdidas monetarias por daños a la propiedad
- honorarios legales para defender su negocio, así como los honorarios del abogado del demandante y otros costos judiciales
-monetaria y no
- pérdidas financieras derivadas de errores en la publicidad de su empresa.
 
El seguro de responsabilidad general es aplicable incluso si el accidente o daño no ocurre en la propiedad de su empresa. Imagine que dirige una empresa de construcción y que cuando un cliente estaba recorriendo el sitio de trabajo, una pila de dos por cuatro cayó y lo lastimó. O tal vez va a la oficina de un cliente para mostrarle una nueva pieza de software y, mientras está allí, su café destruye la computadora del cliente. Aunque algunas pólizas tienen restricciones regionales, estas incidencias estarían cubiertas.

Su seguro de responsabilidad general tendrá límites monetarios sobre lo que pagaría la compañía de seguros, al igual que su póliza de automóvil, y dependiendo de la póliza que compre, es posible que algunas circunstancias no estén cubiertas.
 
¿Qué no cubre el seguro de responsabilidad civil general?
Es fundamental examinar minuciosamente su póliza porque es posible que muchas situaciones no estén cubiertas o que deba agregar otro tipo de póliza para estar completamente protegido. Por lo general, las pólizas de seguro de responsabilidad general no brindan cobertura para:

Contratistas independientes, así como empleados. El seguro de responsabilidad civil general te protege en caso de que uno de tus trabajadores reviente una tubería mientras instala una lavadora para un cliente. Pero no cubre los accidentes que les suceden a sus trabajadores en el trabajo y, por lo general, no cubre los accidentes que les suceden a los contratistas independientes mientras trabajan para usted. La mayoría de la cobertura de seguro de responsabilidad civil general tampoco cubrirá a los contratistas independientes que dañen o dañen a otros mientras trabajan para usted.
Circunstancias que pudieran preverse. Las situaciones que podrían anticiparse según el tipo de negocio que posee no están cubiertas por el seguro de responsabilidad civil general. Por ejemplo, si tiene una pista de patinaje sobre hielo, su seguro generalmente no lo cubrirá si un patinador tropieza y se rompe una pierna porque es realista anticipar ese tipo de incidente en una pista de patinaje.
Instancias en las que violó los requisitos legales. Por ejemplo, es probable que su compañía de seguros rechace el reclamo si su cliente se lastima en un lugar de trabajo por la caída de escombros y usted no proporcionó un casco.
Colisiones de vehículos. El seguro de responsabilidad civil general no cubrirá lesiones o daños por accidentes automovilísticos, incluso si su empleado conduce con fines comerciales.
Ciertas ocupaciones, como los CPA. En lugar de los planes de responsabilidad civil convencionales, el seguro de responsabilidad civil profesional brinda protección contra las pérdidas provocadas por los servicios y las recomendaciones realizadas por expertos, como contadores y consultores.

Otros tipos de seguros pueden brindar cobertura para algunos de estos eventos, y algunas jurisdicciones incluso pueden exigirlo, como ocurre con el seguro de compensación para trabajadores, que protege a los empleados lesionados en el trabajo.
 
Pólizas de Seguro de Responsabilidad Civil General: Tipos
La fecha del daño o reclamo puede afectar la póliza de seguro de responsabilidad civil general.

Las pólizas que cubren incidentes compensan los daños y pérdidas sufridos mientras la póliza está vigente, independientemente de cuándo se presente un reclamo. Supongamos que un cliente se cayó en su tienda, pero no lo informó durante meses y ahora su política ya no está vigente. Incluso si el accidente ocurrió mientras su cobertura aún estaba vigente, aún estaría protegido contra el reclamo.

Las pólizas que se basan en el momento en que se realiza un reclamo brindan cobertura. Siempre que el reclamo se haya hecho cuando su póliza estaba vigente, no importa cuándo ocurrió el daño o perjuicio.

Piensa que diriges una peluquería y un cliente se queja de que un servicio de color que le diste hizo que se le cayera el cabello. Imaginemos que ella era cliente desde el día en que tu salón abrió sus puertas en enero, pero no te diste tiempo a comprar tu seguro hasta marzo. A su cliente le tomó un tiempo encontrar un abogado y presentar un reclamo porque su pérdida de cabello fue gradual y recién se dio cuenta del problema en marzo. El seguro de reclamos lo protegería si se determina que su salón de belleza tiene la culpa, aunque usted no lo tenía cuando ocurrió el daño porque estaba vigente en el momento en que se hizo el reclamo.
 
¿Cuál es el precio del seguro de responsabilidad civil general?
Una cobertura de seguro de responsabilidad civil general puede costar entre $300 y $1,000 al año, según una variedad de variables, como:

-la ubicación de su empresa;
-los riesgos asociados a la misma;
-los límites de pago que seleccione;
-el deducible que seleccione;
-el número de empleados que tiene.

Los costos del seguro de responsabilidad general varían según el lugar donde haga negocios, al igual que los clientes de una ciudad pagan diferentes tarifas de seguro de automóvil que los clientes de otra área. El seguro de responsabilidad civil general puede costar más para algunas organizaciones porque las aseguradoras consideran que su riesgo o el costo potencial de las reclamaciones es mayor, al igual que una aseguradora de automóviles puede cobrar más para asegurar un automóvil elegante que un automóvil económico.

Las empresas con el mayor riesgo suelen ser las de la industria de la construcción y las que operan de forma remota. Las empresas de la industria de la tecnología de la información, las agencias inmobiliarias y servicios similares probablemente se encuentren en el extremo inferior del espectro.


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