Pagarés para pequeñas empresas: Lo que hay que saber

Aprende cómo se puede utilizar un pagaré para estructurar la devolución de un préstamo empresarial.

Cuando se pide un préstamo, un pagaré establece las condiciones de reembolso. Hay varias opciones para estructurar el reembolso, cada una con sus propias ventajas e inconvenientes. Merece la pena conocer los pormenores de cada tipo de plan de reembolso para poder elegir la mejor opción para su empresa

¿Cuándo debo utilizar un pagaré?

Se le pedirá que firme un pagaré si pide dinero prestado para su empresa a un prestamista comercial. Cuando pidas dinero prestado a un amigo o familiar, también deberás utilizar un pagaré. No está de más documentar el préstamo y puede ayudar a evitar malentendidos sobre si el dinero es un préstamo o un regalo, cuándo debe devolverse y cuántos intereses hay que pagar. También sirve como registro de los términos del préstamo en caso de que el IRS realice una auditoría empresarial.

Tipos de plan de amortización

Los formularios de pagarés son proporcionados por los bancos. Tendrá que utilizar un pagaré de los libros de formularios o de los programas informáticos si pide un préstamo a un amigo o familiar. Los pagarés tienen una amplia gama de términos legales y prácticos, pero lo más esencial es elegir un plan de reembolso que funcione para usted. A continuación se presentan cuatro enfoques distintos.

1. Pagos amortizados

Usted paga la misma cantidad cada mes (o año) durante un determinado periodo de meses mediante pagos amortizados (o años). La parte de los intereses de cada pago se deduce y el resto se aplica al capital. El préstamo y los intereses quedan totalmente pagados cuando se realiza el último pago. Esta forma de préstamo se amortiza totalmente a lo largo del tiempo en que realizas los pagos, según los términos legales y contables. (Si alguna vez has pagado un préstamo para un vehículo o una hipoteca, seguro que te has enfrentado a un plan de amortización).

Puedes calcular el importe de las cuotas utilizando programas informáticos como Quicken o Quickbooks de Intuit, o una calculadora en línea, una vez que conozcas los parámetros del préstamo (la cantidad que quieres pedir prestada, el tipo de interés y el periodo de tiempo durante el que harás los pagos). También puedes utilizar un plan de amortización impreso, que puedes encontrar en las oficinas de los prestamistas comerciales, en las oficinas de las editoriales de negocios y en las bibliotecas locales.

2. Pagos mensuales iguales y un pago global final

Durante un periodo de tiempo relativamente corto, debe realizar pagos mensuales iguales de capital e intereses según este plan de amortización. Una vez que haya realizado el último pago, tendrá que pagar el capital y los intereses restantes en una sola suma, conocida como pago global.

Como los pagos mensuales se reducen durante la duración del préstamo, tendrás más dinero disponible para otros fines. Por supuesto, no se olvide del enorme pago global que acecha a la vuelta de la esquina cuando piense en esos agradables y modestos pagos.

Los pagos globales pueden conllevar riesgos adicionales. Está apostando por que los tipos de interés se mantengan o bajen durante la vida del préstamo si tiene previsto pedir un nuevo préstamo cuando llegue el momento de pagar el pago global. Y si estás comprando un activo (como un edificio) con la intención de venderlo pronto para pagar el préstamo antes de que venza el pago global, estás apostando a que el activo no se depreciará.

3. Pagos de sólo intereses y un pago global final

Un préstamo de sólo intereses requiere que usted reembolse al prestamista haciendo pagos mensuales de sólo intereses durante un período de meses o años. El capital no se modifica. Deberá realizar un pago global para liquidar el capital y los intereses pendientes al final del periodo del préstamo.

Los pagos baratos son una ventaja evidente de este acuerdo. Además, con frecuencia puedes pagar por adelantado el principal si te encuentras en la afortunada situación de tener ingresos adicionales. Sin embargo, como estás tomando prestado el capital durante un periodo de tiempo más largo, a la larga pagarás más intereses. Por ejemplo, si realizas pagos amortizados iguales en un préstamo de 20.000 dólares a lo largo de cuatro años, pagarás unos 3.000 dólares menos que si realizas pagos sólo de intereses más un pago final global.

4. Pago único de capital e intereses

Algunos préstamos, especialmente los de amigos y familiares, pueden no necesitar pagos regulares de intereses y/o capital. En su lugar, usted paga la totalidad de la deuda en una fecha futura predeterminada. Este pago cubre la totalidad del importe del principal, así como los intereses que se hayan acumulado. Este tipo de préstamo es el mejor para un préstamo a corto plazo o si el prestamista no se preocupa por la devolución puntual. Es poco probable que un prestamista comercial le ofrezca un trato como éste.

Lee la letra pequeña

Sea cual sea el método de reembolso que elijas, asegúrate de leer bien el pagaré y cualquier otro acuerdo de préstamo. Los pagarés de los prestamistas comerciales, en particular, suelen contener mucha jerga legal y aterradoras concesiones de derechos legales.

Compruebe si puede pagar el préstamo por adelantado sin incurrir en una penalización: algunos estados permiten que el prestamista le cobre una comisión por pagar por adelantado el préstamo (que está diseñada esencialmente para reembolsar al prestamista por la pérdida de intereses futuros).

​​​​Yoel Molina, Esq. (alias "Mo")

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