La guía de información privilegiada sobre los préstamos para empresas

Si está buscando un préstamo para su empresa, asegúrese de conocer lo esencial

Un préstamo, como ya sabrás, se basa en un concepto sencillo: alguien te presta dinero a cambio de que te comprometas a devolverlo, generalmente con intereses. Como los préstamos están tan extendidos, seguro que conoces su funcionamiento, pero no está de más repasar los aspectos básicos. Pedir dinero prestado de forma inteligente puede hacer que tu empresa se convierta en un éxito o en un fracaso: debes pedir lo suficiente para que tu empresa alcance todo su potencial, pero no tanto como para tener problemas a la hora de devolverlo.

Invertir demasiado dinero en tu empresa al principio puede ser un error. Dado que muchas pequeñas empresas fracasan en su primer año, recaudar y gastar una gran suma de dinero en un plan de empresa no probado puede causar muchos problemas, sobre todo si usted es personalmente responsable del dinero prestado. Considere la posibilidad de empezar con poco dinero y con un presupuesto reducido.

Tipos de prestamistas

Cuando se trata de conseguir un préstamo para su empresa, tiene muchas alternativas. Los amigos y los familiares a veces están dispuestos a ayudar en proyectos modestos. Los bancos, las cooperativas de crédito y las entidades de ahorro y préstamo pueden estar dispuestos a prestar dinero a empresas inteligentes o de tamaño medio. Vea Préstamos para pequeñas empresas: Conseguir la aprobación del prestamista para obtener consejos sobre cómo obtener un préstamo de una de estas instituciones. Muchos gobiernos estatales y locales, así como la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) de EE.UU., ofrecen programas de financiación para ayudar a las pequeñas empresas a desarrollarse. Consulte www.sba.gov/financialassistance para obtener un excelente manual sobre préstamos y prestamistas.

El pagaré

Un prestamista casi siempre querrá que firmes un pagaré por escrito, que básicamente dice: "Me comprometo a pagarte $XXX más un X% de interés".

Aunque un amigo o un familiar pueden estar dispuestos a prestarte dinero con la condición de que firmes un acuerdo de mano, esto es una mala idea para ambos. Suele ser una buena idea poner el préstamo por escrito y especificar un tipo de interés y un calendario de devolución precisos. De lo contrario, te arriesgas a malentendidos involuntarios que podrían asfixiar tu relación. En caso de que Hacienda decida auditar tu empresa, también querrás tener pruebas de las condiciones del préstamo.

Intereses

Las leyes estatales sobre la usura prohíben a los prestamistas cobrar tipos de interés excesivamente altos en los préstamos. Como norma general, un prestamista puede cobrarle un interés de hasta el 10% anual sin infringir la ley de usura. Sin embargo, la normativa sobre usura varía mucho de un estado a otro, y se aplican diversas restricciones a los prestamistas comerciales y privados, por lo que si te preocupa, debes examinar la ley de tu estado. En los estatutos de su estado, busque interés o usura.

Si su empresa toma un préstamo de un accionista (incluido usted), asegúrese de que el tipo de interés no es excesivamente bajo; el IRS prefiere los préstamos comercialmente aceptables. De lo contrario, el IRS puede clasificar el préstamo como una inversión de capital por parte del accionista, y los reembolsos del préstamo como pagos de dividendos.

Garantías reales

Si no cumple con los pagos del préstamo, muchos prestamistas pueden pedirle que ponga una propiedad valiosa (denominada "garantía" o "aval") que puedan vender para recuperar sus pérdidas. Un prestamista puede, por ejemplo, pedir una garantía real o un gravamen sobre el equipo, el inventario o las cuentas por cobrar de su empresa, o una segunda hipoteca o una escritura de fideicomiso sobre su casa.

Responsabilidad personal

Un prestamista tiene la autoridad para demandarle a usted individualmente (si su empresa es una empresa unipersonal o una sociedad general) o demandar a su organización empresarial si no cumple con su obligación de reembolso, dependiendo de cómo esté formada su empresa (si su negocio está organizado como una corporación o una sociedad de responsabilidad limitada). Si le demandan personalmente, el prestamista puede embargar sus bienes personales para devolver el préstamo. Si su entidad comercial es demandada, el prestamista tiene derecho a embargar los activos de la empresa.

Consignatarios, avalistas y garantías personales

Es posible que el prestamista le pida a alguien que sea consignatario o garante del préstamo. Si usted no cumple con los pagos, el prestamista tendrá dos personas a las que cobrar en lugar de una. Si pide a amigos o familiares que confirmen o garanticen un pagaré, asegúrese de que saben que están poniendo en riesgo sus propios bienes si usted no devuelve la deuda.

Si ha constituido su empresa como una entidad de responsabilidad limitada (LLC o corporación), es casi seguro que el prestamista le exigirá a usted, el propietario de la empresa, que garantice personalmente el préstamo o que ponga sus bienes personales como garantía. (Los prestamistas se sienten más cómodos si los propietarios de la empresa tienen un interés personal en devolver el dinero, porque las pequeñas empresas tienen una tasa de fracaso muy alta). Tenga en cuenta que garantizar o confirmar personalmente la deuda de su empresa anula su estatus de responsabilidad limitada. Si no paga el préstamo, su propiedad individual, así como la mitad o la totalidad de cualquier propiedad que posea conjuntamente con un cónyuge (dependiendo del estado en el que viva), podría ser confiscada.

Por último, si está casado, el prestamista puede querer que usted firme el pagaré junto con su cónyuge. Si su cónyuge es consignatario del préstamo, no sólo corren peligro sus bienes comunes, sino también los bienes que su cónyuge posea de forma independiente, como una casa o una cuenta bancaria. Además, si su cónyuge trabaja, su salario será embargado si el prestamista demanda y obtiene una sentencia contra ambos.

​​​​Yoel Molina, Esq. (alias "Mo")

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